中国管理科学研究院学术委员会特约研究员龚建光为你拆书，帮1亿人快速成长！10分钟读完一本书，让读书不再难。

你好，这期为你解读的是《99的人一看就会的理财书》。我会用10分钟左右的时间，为你讲述书中的精髓：理财两步走，第一步是先了解自己，了解自己之后，再制定第二步的理财计划。这本书的名字略显浮夸，不过这不是作者的错，原书的书名是《一页纸的理财计划》，中国的译者和图书编辑为了迎合中国读者的口味，改了一个符合大众口味的书名，因为平淡的书名和稳妥的理财计划一样，在中国是没有市场的。

大众这种浮夸的心态，希望理财能让人一夜暴富的心情，正是大部分人无法正确理财的根本原因。如果你可以心情平静的读完这本书的讲解，相信对于理财，你会有重新的认识。

接下来我们来说这本书的核心内容。

我将通过两部分的内容为你介绍理财的精髓：第一部分中，我们要先搞清楚自己的财务状况，在第二部分中，我们将制定属于自己的理财计划。下面，我们就进入第一部分的解读。

很多人会觉得，我是来理财致富的，为啥变成和自己的对话了？难道走错房间，这里不是理财栏目，而是心理咨询吗？错是没错，这里讨论的是理财，不过本书的观点是，理财是从每个人自身出发的旅程，如果你现在欠了一屁股债，每天欠款的利息都在利滚利，那你也别操心理财的事情了，先把欠债还了才是正事。

因此，和自己的对话才是正确理财的起点。第一个要问自己的问题是：“为什么钱对你而言很重要？”可能你的回答会和很多人最初的答案一样，不是认为这个问题本身很可笑，就是给出一些含糊的答案，认为钱对你来说意味着自由、安全感、掌控感。这时候，我们需要你再想得深入一点，给出含糊概念背后具体的原因，说出具体的答案，比如，我想让孩子享有比我当年更多的机会，或者我希望有更多时间参加志愿者社团的工作，我不愿意像父母那样为金钱操心。

如果你实在不清楚你自己重视什么，可以想想过去的几年中，在什么事情上你投入了最多的时间和最多的金钱，因为这两者组合在一起，就是你真正重视的东西了，这也是你需要钱的原因。

在搞清楚钱为什么对你很重要之后，第二个问题是“你的目标是什么？”和第一个问题一样，很多人依然会给出含糊的、不切实际的答案，但这个问题有两个最受欢迎的答案，第一个目标是财务自由，第二个目标是亿万富翁。

上述两个回答之所以不够好，是因为或者不够具体或者不切实际，理想的目标是这样的：我想五年后换一辆20万左右的新车，我想在退休后有足够的钱生活，我们想在20年后还清房屋贷款，我们想在暑假带孩子来一次出境游，预算3万。这些目标比财务自由和一个亿现实很多，属于可实现的目标。

有了可实现的目标，还不急着制定理财计划，让我们先看看你的资产负债表，也就是你现在有多少资产，然后欠了多少钱。这事说来不难，但是的确有很多人完全不清楚自己的财务状况，一个连自己信用卡欠了多少钱都不知道的人，开口闭口一亿个的小目标，那只能成为笑话而已。先来看资产，这部分的内容包括你的银行存款、投资账户里的钱、你房子的价值。

之后，再来看看你的债务情况，这部分包括信用卡债务、抵押贷款的余额以及其他贷款，包括汽车贷款和助学贷款。债务是非常可怕的，要当心卡奴陷阱，如果你每个月的全部收入，都不够偿还债务利息的，那你就面临大麻烦了。当你完全搞清楚了上述三个问题，那恭喜你，现在可以开始制定属于你的理财计划了。

聊完第一部分，知道了自己对于钱的态度，理财的目标以及目前的财务状况，下面让我们就来制定属于自己的理财计划吧。赚钱的方式无非两种，开源和节流，理财属于开源和节流的综合体，因为理财是钱生钱，如果本金非常少，那自然也生不出更多的钱，想要理财成功，第一个建议是“做好节流工作”，无论你收入多少，都应该要多存钱少花钱。为了实现这个目标，你需要制定预算和记录每一笔支出，这两个步骤，被证明可以大幅度降低乱花钱的可能性。

除了每个月还各种贷款的钱以及水电煤这种固定支出，你还需要定一个预算表，比如这个月还可以花1000元，之后记录每一笔的开销。虽然这么做挺费心，还不够洒脱，但是坚持一段时间后，你肯定能感受到这么做的巨大效果。

第二个建议是“购买人寿保险”，如果你已经结婚并且有孩子，每个月孩子的学费、房贷和车贷完全依赖于夫妻两人每个月的收入，这时候，如果其中一个人突然离世，会造成非常大的冲击，这种情况下，你就要用人寿保险来作为缓冲区。人寿保险是一把保护伞，让你在失去亲人或者自己的情况下，保护你自己或者你的家人，不至于再面临经济上更大的冲击。

第三个建议是“除了自住的用途之外，不要随便投资房地产”。人往往会被短期的趋势蒙蔽，盲目相信这种趋势会永远持续下去。比如说，得益于中国经济这十几年来奇迹般的飞速发展，房子涨了十几倍，中国人都以为房子是只涨不跌的资产，只要付得起首付，贷款买房子肯定是最好的投资。事实上，把时间跨度拉长，放眼全球，投资房子并不是一个明智的建议。

一套500万的房子，贷款300万，全部投入差不多接近800万，可能等你还清贷款，这套你投入800万的房子，只价值300万，这种情况下，你还认为房子是最好的投资吗？如果不能投资大家一直以来认为最好的投资产品房地产，那如何理财呢？这里有三个原则给大家参考。

第一、要把你的投资组合多元化。第二、要保持低成本。第三、风险与收益之间存在相关性。以下是作者，根据三个原则而制定的一组投资方案：首先，把你今后10年需要用到的资金放在活期储蓄中，其次，剩余的钱60%投入股市，40%投入安全的、有固定收益的债券。这个60/40组合，是格雷厄姆在《聪明的投资者》中推荐的，也是很多机构投资者目前的默认配置，大家之所以都这么做，是因为这个法则长久以来一直是有效的。

60/40组合每年需要一个再平衡的过程，如果股票今年大涨，组合的比例变成了70/30，那你需要卖掉一部分的股票，换成债券。最后，你可以找一个收费透明的理财顾问，把你的财务交给财务顾问打理，财务顾问最大的作用是防止你犯下大错，因为无论是股票和债券的组合比例，还是再平衡的过程，说起来容易，真做起来，其实不那么简单。当周围的人都在变卖房屋，借钱冲入红火的股市的时候，想坚持40%的债券投资是非常难的，这时候，理财顾问是你最后的守门人。

说到这儿呢，这本书的内容基本已经讲完了，下面我们一起来总结一下：很多人理财之所以失败，是因为他们一来没想清楚财富对自己意味着什么，也没有明确的理财目标，甚至连自己有多少钱，欠了多少债都不知道。如此稀里糊涂的情况下，理财和借钱去赌博完全没有差别。正确的理财之道，需要你先了解清楚自己情况，对自己的现状和目标有清晰的认识，然后再根据自己的目标和现状，制定符合自己定位的理财方案。好了，以上就是我们今天的全部内容，恭喜你又读完一本书！