大举零售转型的南京银行 零售金融业务亏了

近日，南京银行公告称，旗下消费金融公司（以下简称“南银法巴消金”）收到国家金融监督管理总局江苏监管局正式批复，同意公司注册资本由50亿元增至52.15亿元；新增的2.15亿元注册资本来自国际金融公司（以下简称IFC），出资比例为4.12%。

IFC是世界银行集团下属机构之一，也是全球规模最大、专注于新兴市场发展的国际开发机构。在获得IFC注资后，南银法巴消金4名股东南京银行、法国巴黎银行、IFC和法国巴黎银行个人金融集团分别持股64.16%、29.99%、4.12%和1.73%，股东阵容颇为豪华。

自2022年3月从苏宁手中拿到苏宁消费金融后，南京银行频频加码消费金融，先是将苏宁消费名称改为“南银法巴消费金融”，几乎与此同时，南京银行取得南京市中心一块占地面积为4075.6平方米的地块批复给了南银法巴消费金融建设大楼。

在国内31家持牌消金公司中，享受到如此奢华待遇的只有“行业一哥”招联消金——其斥资30亿元在深圳建了招联大厦。

2023年1月，南京银行和法国巴黎银行共同完成对南银法巴消金增资44亿元，增资后，南京银行持股比例从56%增至66.92%，南银法巴消金注册资本也从6亿元猛增7.33倍至50亿元，资本实力从行业倒数第二一跃至行业第六位。

2023年9月，南银法巴消金合并日照银行消金，日照银行消费金融中心团队一同转入南银法巴消金。而日照银行的第一大股东正是南京银行，持股20%。

据悉，南银法巴消金目前正在吸收原南京银行消费金融中心的近500亿元存量贷款余额，以及吸收合并日照银行原消费金融中心的65亿元存量贷款余额。吸收完毕后，南银法巴消金将轻松跻身头部阵营。

频频加码消费金融背后，是南京银行成为零售大行的野心。早在2016年，南京银行就宣告启动向大零售战略转型，围绕“全金融资产”发展主线，并相应进行了组织架构的调整，在总行层面构建零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心“三部一中心”的零售板块协同联动。

在大零售战略的推动下，南京银行零售资产规模突飞猛进，2022年末全行零售客户金融资产突破6200亿元，是2016年末的2.5倍；2024年上半年，南京银行零售金融资产规模增长9.27%，达到8012.91亿元，其中个人存款余额4542.05亿元，比2023年末的4266亿元，增长了270多亿元。个人理财存续余额2916.50亿元，相比2023年末增长了310亿元。

在零售金融贷款方面，截至2024年6月末，南京银行个人贷款余额2881.29亿元，较上年末增幅1.46%。其中个人消费贷款为1773.77亿元，占比超60%。而在消费贷余额中，网络消费贷款占比又近半，达到了881.83亿元。

不过在规模上实现突破的同时，南京银行零售利润却出现了亏损。2024年上半年零售利润从盈利21亿元变为亏损6.8亿元。

作为南京银行消费金融的核心板块，南银法巴消金在2024年上半年实现营业收入20.49亿元，较上年同期增长102.67%；但净利润也仅为0.72亿元，同比增长53.19%。

而且在零售业务激进扩张过程中，南京银行个人贷款不良率出现了抬头的趋势。截至2024年末，南京银行母公司对公不良贷款率仅为0.58%，较年初下降0.12个百分点，而个人贷款不良率则达到了1.64%，较年初上升0.14个百分点。

与此同时，随着消费金融、网络金融业务的发展，消费者的投诉也多起来。据南银法巴披露的ESG报告显示，2023年该公司受理客户投诉1240件。黑猫投诉平台显示，南银法巴消金累计投诉量超800条，多涉及暴力催收问题。

责任编辑：李欣桐